投資理財,我感覺一定要做到明明白白投資。P2P市場規模是非常大的,特別是線下這塊,只有你有錢,就不愁貸不出去;我覺得踏踏實實做事的平臺,比那些天天談概念,要做什麼天下第一的平務實的多。
大平臺,向陸金所、宜信等等,要麼背景強,要麼時間長,無論從風控、貸前貸後的流程管理上,都做得得很到位;今天主要說說哪些只做本地業務的小平臺。
首先,這類平臺多從線下做起,像之前我投資過的一家公司中融首信資本管理有限公司,雖然規模不大,最多不超過50人,但專業化程度非常高,創始人、核心運營人員多有金融工作背景,特別是銀行信貸部門工作背景,起碼工作了3-5年;法務負責人,有豐富的併購、投資、資產轉讓、債權債務處理經驗,或在法院工作過;核心團隊在金融方面非常專業,但網際網路方面經驗未必很多。
其次,這類平臺有非常嚴格風控措施。我們來模擬一下發標流程,大家就明白了。
第一步,進件。所謂進件,就是需要貸款的客戶,平臺有非常嚴格的進件標準。比如無實物(車、房、裝置或原材料等)抵押不貸、欠別人錢且未還清的不貸、貸款期限長(一年以上)且接受高息(比如4分以上的)不貸、拿不出六證一卡的不貸(營業執照、組織機構程式碼證副本、組織機構信用程式碼證、法人證、開戶許可證、稅務登記證副本、貸款卡、年審憑條等)等等。
第二步,貸前稽核。滿足進件標準,接下來就要對借款人的借款用途、還款來源等進行考察,也是風控的核心。借款人第一還款來源,必然是靠自己經營利潤還款,抵押只是作為保障。那麼能反應企業的經營狀況的各種證明,如是否通過ISO9000認證、是否通過信用認證、銀行流水等就顯得尤為重要,也是必審專案。
上面是明審,除此以為,還有暗審。比如企業說有200名員工,平臺會派人在門口盯幾天數人頭,或是到車棚裡數數自行車,核對人員數量;老闆說自己有寶馬等豪車,除了調查車輛登記情況,還派人看看是否真的是老闆本人使用,使用頻率等等;最後會派催收團隊的負責人實地考察,如果催收團隊認為追款難度較大,就算前面考察通過了也不做。
第三步,抵押擔保。前面說了,這類平臺只做實物抵押,並由擔保公司提供連帶擔保。抵押方面,車輛一般是質押,一旦借款人逾期或者跑路,執行難度和執行的週期都會縮短;房屋一般只做一押,因為二押執行有難度。
二押處理,可參考下面的例子:我有一套房,評估價是100萬,還有20萬銀行貸款沒還,如果僅僅和銀行打官司,我不還錢,銀行可以告我,法院把我的房子拍賣,比如賣了90萬,20萬還銀行,70萬還要給我本人;如果是二押,就要減去銀行貸款部分,100-20=80萬,並按剩餘價值的六至七成放貸,最多隻能貸56萬;並會籤一份委託協議,規定如果我不還錢,平臺可以替我把欠銀行的20萬還上,然後平臺作為唯一的債權人,把我的房子賣掉抵債。
廠房和裝置的抵押、質押就比較複雜了,必須有擔保公司介入。因為企業以廠房和裝置抵押、質押,必須在工商局備案。自然人、平臺是不行的,工商局也不會給你辦,必須要擔保公司介入,由擔保公司在工商局做抵押備案,執行也由擔保公司負責。
企業廠房,很多沒有產權證,也沒有土地使用證,有點像小產權房。如果廠房用地屬於農村集體所有,只有一份土地使用協議,30年的使用權,就需要企業拿著和集體簽到的土地使用協議,廠房圖、和擔保公司一起去工商局登記。廠房和裝置抵押,利息就比較高了,起碼3-4分起。
這些都沒問題了,就可以發標了。因為進件、稽核、抵押非常嚴格,發標的頻率不高,平均每週2-3個標;平臺的老使用者居多,一週左右就能募集完。
大家可以從平臺投資人數、發標頻率、借款人提供的證明材料等,來判斷他們是真正要做點事,還是純忽悠。特別是很多細節:你們進件標準是什麼?怎麼稽核?借款人如果是企業,有沒有六證一卡;房押是幾押,有沒有辦他項權證;車押有沒有登記證,車是押在平臺了,還是裝了GPS後車主接著開等等;注重細節,安全係數才高。