網路保險論文

　　保險合同解釋中,最具特色同時在法律適用實踐中爭議最多的原則是疑義利益解釋原則。下面是小編為大家整理的網路保險論文，供大家參考。

　　範文一：我國網路保險發展前景思考

　　[摘要]新常態意指一種新的經濟發展模式，強調經濟結構的轉型升級，是當下中國最重要的經濟發展概念。保險行業作為我國經濟發展的朝陽產業，承擔著這次經濟轉型中的重要責任。而網際網路無疑是此次經濟結構轉型升級過程中最重要的要素，十二屆全國人大三次會議上提出的“網際網路+”概念就是其集中體現。可以推斷，“網際網路+保險”將是保險行業未來的發展重心和改革重點，也就是說，網路保險的發展態勢很大程度上決定了此次傳統保險產業轉型升級的成敗。

　　[關鍵詞]新常態;轉型升級;網際網路;網路保險

　　1前言

　　新常態是近兩年經常用到的經濟熱詞，其主要內涵為轉變中國經濟的增長方式，關注經濟的健康發展。伴隨新常態的兩大趨勢是全面深化改革和新資訊新技術新商業。全面深化改革主要體現在市場化的程度上，新技術新商業主要體現在以“網際網路+”為主導的新經濟生態模式上，網路保險的深度發展正契合了這兩大趨勢。網路保險指新興的一種以網際網路為媒介的保險營銷模式，這區別於傳統保險行業賴以生存的代理人營銷模式。代理人制度在過去的幾十年裡為中國保險行業的發展做出了重大貢獻，他們實現了保險理念的廣泛傳播，但也因為代理人素質的參差不齊以及保險公司管理制度上的缺陷，造成了以銷售誤導為主要體現的市場誤解，這種誤解歸根結底在於雙方的資訊不對稱。我們常常說，網際網路大大地衝擊了傳統行業，其實質是指網際網路很大程度地改變了資訊傳遞規則，改善了資訊不對稱現象，從而影響了消費者的消費觀念和消費習慣。網路保險的出現，正是網際網路和傳統保險行業的初步融合，它順應了時代的發展和消費者的需求，也符合保險公司的利益，是保險行業的新態勢，也是未來保險行業的重要發展方向。

　　2新常態下的網路保險

　　2.1我國傳統保險行業的發展態勢

　　我國的保險行業是從改革開放後快速發展起來的，開放後的二十多年時間，保險行業的年均增速為34.4%，大大超過了同期GDP的增長速度。且可以預測，保險行業未來的發展勢頭將更為迅猛。原因如下:一是目前我國的人均GDP已經達到7000美元，根據GDP指標的經濟內涵，這個水平的GDP對應著保險行業年均20%左右的發展速度;二是2013年我國的人均保費只有178.9美元，和世界平均水平2100美元、日本人均4200美元相比還有很大差距，根據“區域經濟時差現象”，未來我國保險行業的發展水平將會追上發達國家，上升空間巨大;三是瑞士再保險公司的Sig-ma報告指出，亞洲新興市場將引領全球保險行業增長，中國又是亞洲市場的代表，因此它將成為最大的新興保險市場，世界第三大壽險市場。由此可見，中國的保險行業現在處於高速發展階段，屬於中國經濟的朝陽產業，發展勢頭非常可觀。

　　2.2新常態下保險行業的問題和網路保險的應運而生

　　過去幾十年，我國保險行業的快速發展主要依賴於代理人營銷模式，這種模式在對保險行業功不可沒的同時，也產生了以銷售誤導為主的嚴重的市場問題，使得保險行業及其從業人員逐漸喪失了其本應擁有的高尚聲譽保險是對風險的轉移，是資產管理中重要的環節。在西方，保險從業人員和醫生律師一樣，擁有崇高的地位。銷售誤導的產生並非偶然，它是代理人制度，也就是人海戰術的必然產物。“到處都是賣保險的”、“找不到工作就去賣保險”等現象可謂對其最好的詮釋。新常態的經濟正規化，要求保險行業走向轉型升級道路，從粗放式的賣保險轉向立足於客戶的理財顧問，從暴力式的“我賣你買”轉向立足於客戶的“你要我有”。可以看到，保險行業近來的幾大動作都圍繞著轉型升級的主題，如從代理人制到員工制的嘗試;從賣保險到私人財富顧問的轉型，以中美國際為代表;網路保險的發展及相關監管措施的出臺等。網路保險的出現象徵著傳統保險行業的轉型。網路保險不同於一般的營銷渠道，它的意義不侷限於增加一個營銷渠道，而是在於對保險行業結構的轉變。一般的營銷渠道始終圍繞著代理人制度，唯有網路保險與之相區別，對代理人制度的轉變就意味著傳統保險行業的轉型。新常態的經濟正規化，要求保險行業立足於網路保險，深化改革，實現健康發展。

　　2.3我國網路保險的特徵和發展

　　網路保險，是保險公司或新型網上保險中介機構以網際網路技術為工具，支援保險經營管理活動的經濟形式。目前主要有兩大模式:一是保險公司自建渠道，比如網上保險超市或者電商子公司;二是藉助現有的第三方平臺，比如第三方綜合網上購物平臺的保險店鋪。網路保險作為時代的產物，有其特有的時代特徵，具體如下:第一，資訊透明化:網路保險過濾掉了代理人這一群體，讓消費者直接和保險產品面對面，有效避免了因代理人個人利益導致的資訊不對稱現象，大大降低了消費者的選擇成本;第二，產品多元化:傳統的保險產品是基於大概率事件的普遍需求而出現的，主要通過擴大購買基數來獲得利潤，也就是常說的死差益、利差益和費差益。但網路保險的出現，打破了這一格局。藉助網際網路平臺，保險公司可捕捉到最新的保險需求，通過精算設計產品，使得小眾化的保險產品開始出現，比如淘寶運費險、寵物險;第三，去區域化:傳統保險主要以區域的形式進行銷售和服務，網路保險打破了這一區域限制。上海的保險機構可以服務海南的投保客戶;第四，侷限大風險大:網路保險雖簡化了投保流程，但卻增加了信用風險和資訊保安風險，且保險屬於未來消費的無形產品，對服務質量要求高。這些因素都限制了網路保險的發展。網路保險的這些特徵決定了它的發展空間和麵臨的問題，這可以通過我國網路保險的發展歷程一觀其究竟。中國的網路保險最先起源於太保和平安的自建網站，構建了保險產品的網銷渠道，隨後各保險公司紛紛效仿;2012年，三馬獲准成立專業網路財險公司———眾安線上;目前，國內已有近40家保險公司開展網路保險業務，佔比超過60%;2016年，中國網路保險保費規模將達到590.5個億，滲透率將達到2.6%。毫無疑問，網路保險在過去獲得了飛速發展，尤其是過去的3年內實現了超過100%的年增速，遠遠超過傳統保險。這是因為網路保險順應時代的特徵，它符合市場的新需求新趨勢，解放了保險行業的生產力，不再侷限於人海戰術。但另一方面，網路保險也釋放了新的風險因素，增大了不確定性，在發展過程中出現了很多問題，大部分消費者抱有觀望的心態。當然，這些問題的出現不代表網路保險窮途末路了，相反，這是它生機旺盛的表現，因為新常態總是伴隨著新矛盾、新問題、新挑戰。

　　3我國網路保險的發展前景

　　從前文可以看到，中國保險行業屬於這個時代的朝陽產業，而網路保險在保險行業中的地位和價值日益凸顯，相比傳統營銷方式可以降低58%～71%不等的銷售費用，發展速度更是遠遠超過了傳統保險，且又是新經濟態勢的承載，因此可以預計，網路保險將擁有廣闊的發展前景，而其成敗的關鍵則在於網路保險自身的深化改革和轉型升級。新常態不僅是對傳統保險業提出的命題，也是適用於網路保險自身的命題。當前的網路保險，只是粗放地把網際網路和保險加起來，把網際網路當作一個營銷平臺，離“網際網路+保險”目標還很遠。網路保險的轉型升級過程，會倒逼各保險企業經營管理能力和服務質量的提高，倒逼網際網路資訊保安技術的完善，這個過程是保險行業走向新常態的過程，是保險行業走向健康發展的過程。總的來說，網路保險未來的發展會呈現以下四大趨勢:第一，傳統保險和網際網路更深層次的融合，真正走向“網際網路+保險”;第二，小眾化多元化的持續升級。該趨勢基於網際網路的長尾理論，對保險行業的精算水平提出了更高要求。當下的寵物險、食客安心險、一桿進洞險等險種已對此有所體現;第三，電商大佬的加入。如阿里螞蟻金融帝國已完成其網路保險的佈局，擁有眾安線上和淘寶保險平臺;第四，市場環境趨於開放，政策監管更為完善。2015年7月27日，保監會發布《網際網路保險業務監管暫行辦法》，標誌著我國網際網路保險業務監督制度的正式出臺。該辦法強調了網路保險線上線下的一致性。網路保險的發展將與政策監管相互監督相互促進;網路保險，最終能不能適應新常態，能不能讓新常態逐漸走向成熟，關鍵就在於全面深化改革的力度和創新的深度。若能順勢而為，網路保險的發展空間不可估量!

　　參考文獻:

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　　範文二：我國網路保險發展策略

　　摘要：文章從我國網路保險的發展歷程出發，分析規劃了我國今後網路保險發展的初、中、後期三個階段。對當前我國網路保險發展中存在的一些具體問題進行分析，並從政府監管、行業協會和保險企業三個層面對其發展提出了一些建議，力爭尋求一條現代化的中國保險業發展道路。

　　關鍵詞：網路保險;發展階段;策略建議

　　一、研究發展網路保險的重要意義

　　網路保險又稱網上保險或者保險電子商務，是指保險公司以資訊科技為基礎，通過網路銷售保險產品、繳納保險費、提供相關保險服務等，在網際網路上完成展業、投保、核保、承保、理賠等保險業務流程，建立網路化的經營管理體系，以網路為主要渠道來開展保險經營和管理活動。網路保險作為網際網路時代的產物，目前在我國的發展還處於拓荒階段，發展水平還比較低，但因其獨特的優勢，逐漸被廣大投保人所接受，成為保險公司的新興銷售渠道，市場潛力巨大。當前網路發展迅猛，截至2014年12月，中國網民數量達到9億，網際網路普及率為47.9%，超過世界平均水平，國內各保險公司都建立了自己的網站，並在網際網路上銷售部分保險產品、提供部分保險服務。發展網路保險的目的在於：一是滿足投保人個性化、多樣化的需求;二是吸引更多的潛在客戶;三是提高業務流程的執行效率，降低經營成本、優化經營質量。因此，網路保險是21世紀我國保險企業的必然選擇，加強對網路保險的研究具有非常重要的理論價值和現實意義。

　　二、我國網路保險發展歷程及存在問題

　　一我國網路保險的發展歷程

　　我國網路保險的發展可以劃分為初期、中期、後期三個階段。初期：網路保險的起步階段，發展緩慢。總體來說，目前我國的網路保險業務還處於初期階段，尚未形成有效規模。當前，國內幾乎所有的保險公司都開闢網路銷售平臺，但現實中絕大多數保單仍然是通過代理人進行銷售的，通過網路保險實現的保費佔比仍舊非常低，險種產品也不多。中期：中期作為網路保險的成長期，此階段的網路保險進入了一個快速發展的時期，各保險公司來自網路的保費收入在總保費收入中開始佔據一定份額並呈現迅速增長的態勢，網路銷售險種日益豐富。網路保險得到廣大人民群眾的認可和信任，並獲得快速發展。後期：後期作為網路保險的成熟期，通過網路保險完成的保費收入佔總保費的比例較大，網路銷售保險成為主要的營銷方式，保險公司從網上直接銷售自己的保險產品，不再依賴各保險公司自己的保險代理人銷售隊伍，將這些代理人剝離，由保險中介機構統一管理、培訓和銷售保險產品。中介機構也要實現網上銷售保險，如網上線上商城、網上保險超市等，通過集合各家保險公司網路保險，分析各公司險種的優劣，從第三方的角度給網上投保人一個公正客觀的選擇，有可能中介機構給予客戶的價格空間不如保險公司的大，但其價值應體現在幫助客戶分析選擇適合的保險公司產品，未來的保險公司應該是不需要自己銷售保險的，而是將重心放在險種的開發和客戶理賠服務上來。

　　二網路保險發展中存在的問題

　　我國的保險行業整體發展水平比較低，而網路保險的出現又比較晚，從我國網路保險發展現狀來看，其發展過程中主要存在以下幾個方面問題：

　　1.IT應用不深入，發揮作用不充分。一是由於線上核保技術還不成熟，對一些保險金額較大、技術含量較高、風險較大的標的無法進行實時核保，在一定程度上制約了網路保險的發展。二是國內的一些保險公司對系統的使用停留在簡單的資料管理層面上，沒有將業務資料進行有效的整合，缺乏對客戶資訊進行分析和資料探勘，通過精確定位和細分來鑑別和控制經營中的風險，提升企業競爭力。三是資訊系統的安全性和穩定性不高，資料的安全和容災、恢復處理能力不強，甚至個人隱私的安全保護問題，都會使客戶對網路保險發展產生擔憂。

　　2.保險企業重視不足，經營險種過於單一。保險產品作為一種商品，其有形載體就是一份合同，且保險條款相對比較複雜，由於保險的特殊性，目前我國在網路保險產品方面主要以那種只用少量引數就可以描述和定價、重複性高、保費低的保險產品為主，保險公司在網路保險產品開發方面創新少，難以滿足客戶多樣化的保險需求。加之，通過網路獲得的保費收入則少得可憐，因而就無法引起企業管理人員的重視，宣傳上投入不足，導致網路保險服務不及時、服務質量跟不上、管理滯後等現象。

　　3.網路保險價格優勢難以發揮。在網路時代，消費者與生產者可以通過網路直接接觸，使得兩者之間的中間商消失，如果保險公司將減少的經營成本作為“實惠”讓利於投保人，相應地減少保費，必然會擴大網路投保群體。但是，由於我國的保險監管部門對保險價格實行嚴格管制，費率完全放開的監管政策不明朗，代理人銷售與通過網路銷售同一保險產品價格差別不大，因此保險公司在發展網路保險方面難以發揮更大的作用.

　　4.網路保險面臨的法律風險。保險資訊化發展速度遠遠超過了法律建設的速度，立法的滯後性不斷加大，保險機構面臨的法律風險十分突出。目前，我國已經出臺了一些涉及網路安全、電子簽名等方面的法規，但與網路保險配套適應的法律法規還很少，此外，網路的普及促使保險業務人員自建網站或部落格，開通網上門店，進行產品宣傳和銷售，而監管部門對此行為尚無明確規範，可能引發銷售誤導等風險，這些滯後都會導致保險公司在經營網路保險中不確定因素增多，限制了保險機構發展網路保險的進取性。

　　5.網路保險面臨的道德風險。在金融領域，我國的信用體系建設任重而道遠，而網路保險中面臨的道德風險主要是由資訊不對稱產生的。在投保人方面主要表現為違反“最大誠信原則”，隱瞞對自己不利的資訊，不履行如實告知的義務。在承保人方面由於客戶對保險企業、產品知識、資訊科技缺乏瞭解，容易給公司資訊管理等人員留下“可乘之機”，一些不法分子在網路支付環節盜劃、侵佔保險客戶資金等違法犯罪行為時有發生，甚至出現假保險公司及其網站，嚴重損害消費者權益，都會給投保人帶來巨大風險。

　　三、加快我國網路保險發展的策略

　　一充分發揮政府的引導作用

　　1.建立完善網路資訊化的法制體系。我們應當改變網路保險法律法規制定落後於網路發展的這一狀況，加快和建立相關立法工作，及時制定和出臺新的法律法規，依法保護公開、公平競爭，維護公眾利益。

　　2.分階段引導、規劃發展網路保險。對網路保險的發展應該根據當前保險業的現實情況和經濟技術實力分階段規劃，按照初期、中期、後期三個階段發展網路保險，遵循“協調發展、分步實施、業務為本、效益為先”的原則，採取分步驟、分階段、分主次的實施方案，減少發展網路保險的盲目性。

　　3.加強政策研究，完善保險監管體系。在我國，公眾對保險的認知度和認可度比較低的情況下，發展網路保險，政府及監管部門的政策支援力度更需加大，加強引導和鼓勵政策如相關費率審批制度等的研究與制定，同時，這對現行的保險監管模式提出了新要求，我們應該進一步完善保險監管體系，樹立有效監管的理念，實現有效監管的目標，在全國範圍內建立統一的保險監管系統、保險中央資訊資料庫等，以便及時地識別和有效控制各種保險風險。

　　二加強行業協會的管理作用

　　1.加強公眾網路保險教育。通過行業協會加強消費者教育，大力發展保險教育事業，尤其注重引導網路保險進大學，提高人民群眾的金融保險知識水平，培養造就具有較強保險意識的現代化公民。

　　2.加大網路保險宣傳力度。在網路保險中，保險公司、行業協會要充分利用自己搭建的網站來達到擴大網路保險宣傳的目的，突出其交易便利、個性化服務的特點。

　　3.加強行業協會的外部監管。充分發揮行業協會的管理作用，通過行業協會這隻自律的手，實現對網路保險的資訊科技安全、業務規範發展、違規懲罰監督等方面的管理，把外部監管與保險公司內部自律自控相結合，做到：一是組織保險公司簽訂網路保險業務安全管理自律協議，監督公司網站是否出現違規行為;二是組織保險公司制定互動機制，共同致力於網路保險安全性問題處理、IT技術的更新等;三是組織保險公司成立網路保險安全管理聯席會議制度，對業務發展、出現的問題定期開會研究等;四是加強與其他金融機構的密切合作，打擊和防範非法網路保險業務，不斷加強對網路保險業務安全管理性的監管，將潛在風險消滅於萌芽狀態。

　　三提升保險企業的內控水平

　　1.加強企業的內控機制建立。保險公司應當通過加強企業內控管理促進網路保險快速健康發展。一方面通過建立保險公司內部信用管理約束機制，樹立以誠信為核心的企業價值觀，加強保險公司員工的誠信教育。另一方面通過建立保險資訊保安責任制、預防機制、信任機制、通報機制、應急機制、培訓機制等一系列資訊保安管理機制，切實保障保險公司網路系統的安全。

　　2.重新構建網路保險業務流程。網路保險需要以資訊科技為基礎，通過網際網路將公司外網與內部核心業務系統進行有機的整合，重新思考和設計核心的業務流程與決策管理流程。一是加快各業務流程網路化。推動批改或保全、理賠等業務流程的網路化，使客戶足不出戶便可享受“一條龍”的保險服務。二是深化網路服務功能。完善保單驗真、理賠查詢和客戶投保方案設計功能的綜合平臺建設，適時推出網路答疑、健康提示、風險管理等高階功能，為客戶提供貼心及個性化服務。三是改進業務流程，加強告知事項，如在承保環節前增加風險提示書、投保告知書籤名確認手續，和相關材料的核實，防止保險欺詐。四是充分利用網際網路加強核保，防範公司經營風險。在網路保險中，保險公司一定要加強與醫院、公安、銀行、工商、稅務等的機構的合作，通過聯網查詢相關資訊加強核保，防止逆向選擇行為的發生。

　　3.加大網路保險產品的推廣與開發。為了促進網路保險的發展，我們還要大力開發網路保險產品。一是推出網路營銷專屬產品。網路保險較傳統渠道有明顯的成本優勢，建議制定網路保險專屬產品費率制度，鼓勵保險公司推出網路保險專屬產品。二是完善現有網路保險產品。建議進一步推進產品條款的通俗化和多樣化，網路消費的客戶自主性較強，客戶看懂產品後才會購買，並且除現有產品外，需加大其他產品的開發力度，推出產品組合，滿足客戶多元化需求。

　　4.創新網路保險營銷管理。發展網路保險對保險公司在營銷理念、營銷策略、營銷決策方式等方面都提出更高要求。在轉變保險營銷理念方面，保險公司要將重心轉移到網路營銷和產品開發、提高服務質量上來。在網路保險營銷策略的創新方面，保險公司要注重險種策略的創新、產品定價策略的創新、營銷渠道策略的創新、促銷策略的創新幾方面內容。在創新保險營銷決策方面要做到三個整合：一是網路營銷中顧客概念的整合，細分市場定位目標客戶群;二是網路營銷中保險渠道的整合，整合各渠道的長處，實現銷售服務雙提高，增強企業的核心競爭力;三是網路營銷與保險公司實體機構的整合。

　　參考文獻

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　　[2]宋佳佳，網路保險發展策略研究[D].廣西大學碩士學位論文，2009年.
 

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