金融保險方向的金融畢業論文

　　近年來國家對保險業的發展越來越重視，鼓勵發展適合市場需求的個性化、定製化的保險產品。下文是小編為大家整理的關於 的範文，歡迎大家閱讀參考!

　　篇1

　　分析大資料在車輛保險風險管理中的應用

　　1 引言

　　2015年2月，中華人民共和國保險監督管理委員會印發《關於深化商業車險條款費率管理制度改革的意見》，要求商業車險費率市場化，保險公司將擁有自主擬定商業車險費率的權力。保險公司可以依據消費者駕駛行為、違規章記錄、車輛零配件價格、維修成本、歷史出險記錄等一系列因子，對每張保單進行差異化定價。目前與之相對應的保險形式是基於駕駛行為的保險——UBI[2]。對於U B I的定義，通常有兩種解釋：一種是usage based insurance，即按車輛使用里程數付費的保險;另一種是userbehavior insurance，即按駕駛人行為來設計的保險。

　　簡單的UBI專案根據車輛實際的里程數收取保費，而更先進的UB I專案則根據使用車輛的時間、位置以及個人駕駛習慣計算風險暴露。UBI的傳統實現方式依賴於OBDon board diagnostics，車載診斷系統對車輛各方面資料的讀取技術，但OBD使用功能單一、涉及使用者隱私問題，使用者缺少使用驅動力，在國內私家車使用者中推廣尤其緩慢。如今隨著智慧手機的普及和4G通訊的迅速鋪開，可以通過車主手機實現車輛位置資訊的實時傳輸，從而可以對車主習慣的駕駛區域和路線進行客觀風險分析，這將對車險相關的定價、理賠以及後續服務提供支援。

　　本文主要就通過手機定位的車輛位置資訊在車輛保險風險管理中的應用問題進行了討論，介紹了位置資料的概念;分析討論了位置大資料在車輛保險風險管理中的應用，並給出了應用方法路徑;最後對位置大資料在保險行業的應用前景進行了展望。

　　2 位置資料

　　本文討論的位置資料涉及位置場景構畫和標的軌跡定位兩個方面，分別如下。

　　1地理資訊資料地理資訊資料即G I Sg e o g r a p h i cinformation system，地理資訊系統資料。該資料是關於地球表面特定位置的資訊，包括地理要素的空間位置資訊經緯度、海拔高度、相對位置等、屬性資訊公路、房屋、田地等和時域特徵資訊記錄地理資料採集或地理現象發生的時刻或時段。地理資訊資料是場景構畫的基礎，也是定位資訊得以應用的核心。

　　2氣象資料氣象條件是道路交通事故成因中影響最大的因素之一。對行車安全造成影響的天氣條件主要有雨、雪、霧、大風、陰、沙塵、高低溫等，其中雨、雪、霧是造成交通事故的主要氣象災害。氣象資料包括氣象要素資訊降水強度、風力、溫度等、時間維度和區域資訊。氣象資料與地理資訊資料結合可以對不同時間和區域的客觀風險環境進行構畫和展現。

　　3定位資料本文討論的定位資料特指通過行動通訊運營商提供的基於位置的服務location based service，LBS得到的定位資訊。LBS起源於20世紀90年代的美國，旨在通過手機定位技術向廣大行動通訊使用者提供與地理位置相關的服務。目前國內三大運營商都可以提供準實時的LBS，一般以經緯度座標的形式提供位置資訊資料。定位資料是對標的位置軌跡構畫的基礎，同時，同一區域和時刻通過定位資訊統計人流量也是對場景構畫的有效補充。

　　3 在車輛保險風險管理中的應用

　　3.1 位置大資料在車輛保險風險管理中的作用車輛保險主要承保在各類自然災害、交通事故以及偷盜、搶劫等犯罪活動中車輛遭受的風險損失以及對第三方造成的風險損失。

　　車輛保險的風險管理工作涉及人、車、環境三大方面，保險管理中將其分解為眾多的風險因素，位置大資料在車輛保險風險管理中屬於外部環境類影響因素。通過對車輛事故發生時的位置資訊和位置場景的分析，得到位置因素對車輛出險的影響，可以為車輛保險的承保和理賠工作提供精細化的決策依據。另外，這些分析結果還可以作為道路和交通管理部門進行道路管理優化的參考資料。國內對於位置資料在車輛保險方面的應用目前還主要集中在理賠端，基於3G網路的移動車險查勘方法及系統通過為理賠人員配備相關GPS裝置對其進行定位，提高了查勘排程響應速度，同時通過3 G技術實現前後臺同步的理賠作業提升了理賠效率。人保財險、太平洋財險等眾多保險公司都已在生產中應用了3 G快速理賠系統。位置資料在承保端的應用，目前已經有各類基於衛星定位技術的駕駛習慣分析系統，但由於需要在車輛上加裝資訊採集裝置，車主接受度較差，尚未能普及應用。

　　3.2 位置大資料在車輛保險風險管理中的應用思路

　　根據地理資訊資料和氣象資料構建場景資訊，結合出險車輛的位置資訊進行關聯分析，對不同時間段、不同氣象條件和不同地理環境下的事故發生位置進行風險計算，對城市各個地段的事故發生率進行評級和預測，分析結果作為保險公司實施UBI的風險因子和優化理賠資源配置的決策依據使用。考慮到我國幅員遼闊、地理環境多樣，甚至同一個行政區內的地理環境和道路建設情況也會有很大差異，筆者採用將地理區域以網格劃分的形式進行風險劃分和計算，即按風險分析需求以不同的網格精度如5 km×5 km、1 km×1 km等將待分析區域進行劃分，以每個網格為單位進行資料採集、場景構畫和軌跡定位，計算每個網格的風險暴露等級

　　4 車輛出險位置風險評估

　　車輛出險位置風險評估是在將地理資訊資料進行網格化處理的基礎上，對每一個網格進行風險評估。

　　4.1 資料處理階段

　　1地理區域網格化將待分析的地理區域進行網格化。網格的精度如5 km×5 km、1 km×1 km等應根據待分析區域的人口密度、城市化建設程度等情況進行選擇。原則上人口密度越大、城市化建設程度越高的區域，網格精度應越高。

　　2網格資料採集以每一個網格為單位進行地理資訊資料採集。這裡所說的地理資訊資料是指網格區域內的地形、地貌資訊以及各類建築的屬性和分佈資訊等。

　　5 結束語

　　近年來國家對保險業的發展越來越重視，鼓勵發展適合市場需求的個性化、定製化的保險產品。使用大資料分析技術以及“網際網路+”為保險公司精細化風險管理和定製性產品服務是保險業發展的趨勢。

　　隨著各行各業資料互通以及智慧移動可穿戴裝置的普及，保險業的資料來源將由自有資料擴充為社會各界資料，由歷史資料擴充為實時資料。未來有待通過大資料分析技術挖掘客戶個性化的保險需求、對風險進行預測、實時預警和管理。

　　篇2

　　存款保險制度應用於網際網路金融探析

　　摘要：存款保險制度能夠有效保護儲戶的利益，防範銀行擠兌、破產風險的發生，避免造成整個銀行業乃至金融業的恐慌，穩定金融市場。在網際網路金融方面，將存款保險與P2P結合在一起，分析得出存款保險促進多元投資，為經濟發展和社會穩定提供了新思路。

　　【關鍵詞】網際網路金融;存款保險;網路經濟

　　1存款保險制度概述

　　存款保險制度的模式總的來說分為兩類，即顯性存款保險與隱性存款保險。顯性存款保險的含義是指滿足國家規定的各類存款性金融機構採取強制或者是自願的原則，集中起來共同構建一個區別於一般保險公司的專門保險機構，每一個加入的存款機構都扮演著投保人的角色，依照規定的費率向這個專門的保險機構繳納相應的保費，以此來作為存款保險的準備金。

　　在投保的金融機構遭遇經營危險或者是瀕臨破產倒閉的時，存款保險機構會像一般的保險公司一樣，給有危機的金融機構提供救助或者是直接支付部分甚至是全部銀行無法支付的款項，從而保護儲戶的利益，維持金融機構的正常執行。我國在之前一直實行的是隱性的存款保險，因為我國國有銀行背後是國家信用。

　　1993年，在《國務院關於金融體制改革的決定》中第一次明確指出，我國要緊跟世界經濟發展的潮流，建立存款保險制度，來保障社會公眾的利益，穩定金融秩序。在1997年初的全國金融會議中，提出了要研究和建立中小金融機構的存款保障。

　　從2004年以來，由於銀行業的改革需要，建立存款保險制度的推進工作也明顯加快。在此之前，如果說我國對是否應該建立存款制度存在爭議，那麼，2004年年初，中國人民銀行行長周小川明確提出，我國建立存款保險制度己是必然趨勢。2015年3月31日，國務院公佈《存款保險條例》，並於5月1日起正式實施，至此，我國的存款保險制度歷經二十多年，終於正式建立並實施了。

　　2存款保險制度應用於網際網路金融初探

　　網際網路時代的到來，必然帶來銀行業、金融業的深刻變革，網際網路金融的興起，是不可阻擋的歷史潮流。從目前我國網際網路金融的發展來看，有種野蠻生長的感覺，各P2P網貸平臺“跑路事件”層出不窮。這種形勢下，讓存款保險制度以某種形式覆蓋網際網路金融產品，有著很強的現實意義。

　　3促進多元投資，推動網際網路金融大發展。存款保險制度的實行，讓公眾改變了“政府隱形擔保，存款無風險”的固有意識，迫使儲戶對風險和收益有了新的認識，政府不會再為銀行的危機“買單”，允許銀行破產倒閉。從這一角度來看，存款保險制度的出臺，會促使社會大眾改變以往把錢放在銀行就是非常安全的觀念，在理財選擇方面，也不會在那麼保守了。隨著經濟社會的不斷髮展，近年來我們的生活中湧現出了越來越多的各式各樣的理財產品，儘管理財產品的收益是高於銀行的存款利息的，但人們根深蒂固的觀念並沒有很廣泛的接受各式各樣的理財產品。

　　而存款保險制度的出臺釋放出銀行也可能倒閉破產的訊號，這讓很多人開始轉變傳統的觀念，去開始嘗試過去觀念裡那些有風險的投資。這樣看來，存款保險制度的建立使人們的觀念發生了改變，使得一些新興投資更能被大眾所接受。比如P2P，P2P作為網際網路金融的一種，近幾年來，已經發展成為國內網際網路金融領域內的一種不可忽視的力量，再加上銀行可能倒閉訊號的刺激，這就使儲戶把部分存放在銀行的錢拿出來，轉投網際網路領域的其他投資。

　　3存款保險制度將加速打破“剛性兌付”思維

　　以P2P為例，所謂“剛性兌付”，就是指購買的產品或是專案到期以後，P2P平臺必須按照之前的承諾給予投資人本金及相應的收益，但如果發生兌付逾期或是出現兌付困難，就要P2P平臺來為之來兜底，暫時墊付投資人資金的行為。這一過程，其實就是把投資者所承擔的風險轉嫁到了第三方平臺或是擔保機構的身上。

　　所謂的“剛性兌付”，只是吸引投資者的一種手段。所以，我們要打破“剛性兌付”的思維。我國在2015年年底釋出了《網路借貸資訊中介機構業務活動管理暫行辦法》徵求意見稿，裡面內容明確說明，要打破“剛性兌付”，P2P網貸平臺不能承諾保證本息，只能以資訊中介的身份參與經濟活動。而存款保險制度的實行，更新了人們對風險與收益的認識，連銀行都有倒閉破產的可能，更何況P2P網貸呢，這就更加速打破“剛性兌付”的思維，讓深陷“剛性兌付怪圈”的P2P網貸平臺鬆了一口氣，再也不用擔心要獨自為風險兜底了。

　　4展望

　　隨著經濟的飛速發展，我們所講的傳統意義上的金融，已經不能滿足經濟發展的需要，所以催生了網際網路金融的大發展，我們所講的金融“大時代”，是傳統金融與網際網路金融的共同促進、共同發展的時代。

　　存款保險制度的建立，意味著我國長久以來實行的隱性存款保險已經徹底退出，政府將不會再為銀行的發展“保駕護航”。銀行經營風險慢慢暴露在公眾面前，這就縮小了傳統銀行與網際網路金融的安全差距。

　　儲戶為了投資收益，會將一部分錢轉投網際網路金融領域，使銀行吸收的一些存款分流到網際網路金融領域，這就可能使銀行的經營遭受流動性不足的風險，讓銀行有了危機意識，從而會增強自身的競爭意識，就會加劇傳統銀行業與網際網路金融之間的競爭。

　　這樣來看，存款保險制度的建立，會為網際網路金融的發展提供了更加公平的市場環境，而銀行失去了原有的優勢以後，可能會放下以往高高在上的姿態，積極尋求與網際網路金融的合作。

　　參考文獻

　　[1]劉倩.淺析中國特色存款保險利弊[J].金融經濟,201506.

　　[2]陳柳欽.存款保險制度利弊分析[J].中國保險,200603.

　　[3]張建軍.道德風險與存款保險[J].南方金融,200510.