企業信貸風險

　　企業的貸款主要是用來進行固定資產購建、技術改造等大額長期投資。下面小編就為大家解開，希望能幫到你。

　　企業越小銀行面對的信貸風險也就越大，這也是全球中小企業信貸面臨的共同難題。特別是從去年以來，國際經濟環境日趨複雜和嚴峻，國內巨集觀政策調整的累積效應顯現，全省中小企業生產經營壓力明顯加大。受此影響，中國銀行的中小企業授信業務風險管控壓力進一步增大。“目前中國銀行新模式中小企業貸款不良率還處在較低的水平，不過隨著經濟的下滑，中小企業的信貸風險可能會加劇，從而導致銀行中小企業貸款不良率會出現一定的上升，這是我們現在開展中小企業業務非常頭疼的一個問題。”程雷說，不僅如此，目前中小企業信用環境、資訊基礎、外部融資環境還不完善。中小企業資訊基礎設施建設比較薄弱，徵信體系略顯單一，基於現有資料的資訊溝通與共享平臺落後於業務實踐發展需要。

　　同時，從中小企業外部融資環境來看，政府還有較大的空間改善中小企業外部融資環境，進一步降低銀行所面臨的風險和成本。如設立擔保公司、建立風險基金、降低中小企業風險計量成本等。“業務空間很廣闊，但難度也不小，困難與機遇並存，對銀行的各個方面都是一個巨大的考驗。” 程雷補充說。

　　困難再大也要想辦法迎難而上。沈力表示，雖然今年整體環境不佳，但他們仍然對中小企業客戶經理制定了專項的考核指標，還加大了對中小專營機構的相關審批授權。“許多中小企業遇到了困難，銀行的放貸風險今年也增大了不少，但我們服務支援當地中小企業的信心沒有動搖過。”他說，與去年相比，今年的小企業信貸工作更加難做，特別是浙江的民間借貸糾紛帶來的銀行收貸給許多中小企業資金帶來了大麻煩，一些客戶經理的心理壓力也有所加大，因為擔心風險而放棄了一些可做可不做的業務。“去年額度緊，今年是額度寬鬆但一些有發展能力的企業卻不需要了，而一些企業卻想通過不規範運作曲線獲得不合規貸款。”他告訴記者，也有不少房地產公司通過設立經營公司來銀行獲取貸款，但最終都被他們發現並拒絕了。

　　“小企業信貸難做，小微企業的工作更難做!”如今已經是民泰銀行杭州分行小額貸款部總經理的何靖告訴記者，現在他們的目標客戶都主要集中在市場的商戶上。“我們的客戶主要是石材、服裝、燈具等市場的商戶，他們對資金的需求量不會很大但卻比較頻繁。”比如在下沙的一個石材市場就有幾十個客戶，這些商戶每次採購資金量都很大，所以企業短期的流動週轉資金就容易出現困難，因此給這部分客戶提供服務就成為他們的工作目標。

　　與普通的中小企業相比，在對這些企業的考察上要花更多的功夫。“有一些商戶提出用庫存抵押，但商品的質量和價格都非常考驗我們客戶經理的鑑定水平，萬一被矇蔽風險就很大了。”何靖告訴記者，與去年相比今年小微企業的融資需求依舊旺盛，但由於民間借貸等糾紛多發給小微企業信貸增加了難度。“在客戶經理日常的拜訪中我們也發現，許多中小企業主往往因為無抵押或者覺得到銀行太麻煩就使用民間借貸資金，但其實他們很多都是符合我們貸款要求的，下一步我們將重點開發這些客戶。”

　　企業信貸的分類

　　信用貸款

　　是指銀行以借款人的信譽發放的貸款，借款人不需要提供擔保。

　　按貸款期限分為：短期貸款、中期貸款和長期貸款。

　　1、短期貸款：是指貸款期限在1年***含***以內的貸款。

　　2、中期貸款：是指貸款期限為1年***不含***至5年***含***的貸款。

　　3、長期貸款：是指貸款期限在5年***不含***以上的貸款。

　　固定資產

　　固定資產貸款是指銀行向借款人發放的用於固定資產專案投資的中長期貸款。

　　按貸款用途分為基本建設貸款和技術改造貸款：

　　1、基本建設貸款：是指用於經有權機關批准的基本建設專案的中長期貸款。基本建設專案是指按一個總體設計，由一個或幾個單項工程所構成或組成的工程專案的總和，包括新建專案、擴建專案、全廠性遷建專案、恢復性重建專案等。

　　2、技術改造貸款：是指用於經有權機關批准的技術改造專案的中長期貸款。技術改造專案是指在企業原有生產經營的基礎上，採用新技術、新裝置、新工藝、新材料，推廣和應用科技成果進行的更新改造工程。

　　企業抵押

　　企業貸款物件：工商註冊的各類中小企業客戶，經營情況良好。

　　企業貸款期限：一般為1-2年

　　企業貸款金額：10萬~50萬元

　　基本要求

　　1、註冊於上海市的中小企業 。

　　2、持有中國人民銀行核發的貸款卡，無不良信用記錄。

　　3、公司註冊與營運3年以上，最近一年年營業額300萬以上。

　　企業信貸的條件要求

　　一、申請企業貸款要符合如下條件

　　1.符合國家的產業、行業政策，不屬於高汙染、高耗能的小企業;

　　2.企業在各家商業銀行信譽狀況良好，沒有不良信用記錄

　　3.具有工商行政管理部門核准登記，且年檢合格的營業執照，持有人民銀行核發並正常年檢的貸款卡;

　　4.有必要的組織機構、經營管理制度和財務管理制度，有固定依據和經營場所，合法經營，產品有市場、有效益;

　　5.具備履行合同、償還債務的能力，還款意願良好，無不良信用記錄，信貸資產風險分類為正常類或非財務因素影響的關注類;

　　6.企業經營者或實際控制人從業經歷在3年以上，素質良好、無不良個人信用記錄;

　　7.企業經營情況穩定，成立年限原則上在2年***含***以上，至少有一個及以上會計年度財務報告，且連續2年銷售收入增長、毛利潤為正值;

　　8.符合建立與小企業業務相關的行業信貸政策;

　　9.能遵守國家金融法規政策及銀行有關規定;

　　10.在申請行開立基本結算賬戶或一般結算賬戶。