如何買對商業保險

　　商業保險在現代社會有狠毒種，各式各樣，商業保險是社會保險的補充,有經濟條件的可以購買商業保險。那麼有很多想問，買保險是一門學問，怎麼買對商業保險呢？

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　　本文結合了“三公子”在分答小講和“簡七”微信部分內容整理而成，如果你對該內容感興趣或想做具體深入瞭解，建議前去購買收聽。

　　一、有社保了，還需要購買商業險嗎?

　　國家醫保是基礎保障，只能報60-70%

　　進口藥、昂貴的檢查費報銷不了

　　家庭支柱生病了，一方面需要陪護、營養費，還需要支付家庭老小的贍養費

　　衛生部大資料：一生中得重疾72%左右，男性則更高，60歲後風險增加

　　二、保險分類：社保、商業保險，要按次序購買***側重人壽險***

　　三、誤解***以下為正確的認知***

　　保險公司一般是不會破產的，保監會、保險保障基金、牌照稀缺等保障。

　　保險公司選擇：公司品牌和產品本身價效比很難畫上等號，還是要具體分析。

　　保險代理人選擇：流動性很大，並且只能代理其所在公司產品。

　　大陸還是香港買：

　　hk是自帶分紅，保額是會慢慢長

　　hk保額比較高， hk50萬美元以下不用體檢，大陸70萬人民幣以下不用體檢

　　要考慮匯率問題，外匯波動

　　不會存在一模一樣的產品

　　hk保單如果出現糾紛會比較麻煩，不受大陸法律保護

　　hk很多是把甲狀腺癌列為除外責任或者只做20%輕度賠付，大陸則是全付

　　大陸是有輕疾保證，很多輕疾不佔用重疾保額，hk則做不到。大陸原位癌是包含全身，hk則是侷限於身體某個部位。hk分抽菸不抽菸，大陸則不分

　　hk一定要通過保險代理人

　　5.理賠難問題

　　事先沒有看清楚合同內容

　　壞事傳千里，網路放大效應

　　四、如何聰明地購買保險

　　1.原則：

　　不是家庭開支，不需要一次性到位

　　10%足夠提供很好保障了，其他的拿去投資

　　先保大人，再保小孩和老人

　　要定期檢查保單，是不是需要不時補充、調整

　　人壽有短期、中期、長期***保終生，貴，可以選擇返還或留給子女***等1年20年，30年，70歲條件好的話選長期的

　　2.壽險：買了重疾再買壽險意義不太大。基本就選便宜的。***注意共佔保額問題***

　　3.理賠：

　　要儘早購買，不要在身體出問題才買

　　不要把醫保卡借給別人***包括家人，日後核保隱患大***

　　投保過程中要如實告知，不要隱瞞

　　認真看條款，特別是保險責任、責任免除、重疾定義。可以打電話給官網客服、理賠部門電話。

　　還可以向當地保監局投訴

　　五、如何選重疾險?

　　1.投保門檻：

　　保額越高越好，不體檢好。

　　產品覆蓋範圍儘可能廣，起碼40-50種

　　產品要有豁免功能：輕症豁免***一旦得了輕症，以後的保費就不需要交了***等

　　2.理賠的門檻要低：

　　如有些心臟手術必須是開胸的，還有階梯賠付，如5000元是7成，6000元是8成。多次賠付重疾是噱頭大於實際價值的***一個人同時被多種重疾擊中的可能性不太大***。

　　3.意外險和醫療險：

　　意外險：限制越少越好

　　賠付比例：95%或100%

　　年齡限制：

　　騎車賠付比例等、駕車、坐車區分。主要關注私家車和公共交通意外。

　　醫療險：儘量找可以報銷社保用藥，可以保證年年續保的產品。

　　六、手把手教你挑選保險

　　1.目前市面上價效比高的產品：

　　定期重疾險：弘康人壽一生A款、陽光健康隨e保重疾保障計劃

　　A款：純保障、不捆綁，包含輕症責任、輕症豁免等，諮詢官方購買陽光：重疾比弘康少幾個，但多了深度賠付，保額大，第三年及以後會變成3倍保額***3年內沒翻倍，並且沒有輕症責任***。

　　長期重疾險：華夏常青樹重疾險、天安保險吉祥樹2號***諮詢官方購買***

　　定期壽險：人保壽險精心優選定期壽險***需要體檢***、陽光人生隨e保定期壽險

　　短期意外險：蘇黎世中國百萬人生c款和d款***對固定收入有較高要求，8000/月，15000元/月***、蘇黎世中國意外自選計劃、明亞無憂綜合意外險

　　普通的醫療險：安聯臻愛百萬醫療和華夏醫保通***不能單獨賣***

　　高階醫療險***全球治療、保險直付，土豪消費，保費貴，且年年漲***：MSH***萬欣和***、AIG美亞和安聯

　　2.30-40歲的三口之家

　　夫妻：追加長期重疾險***保額50-70萬***+長期意外險和意外醫療險***基礎保額20萬，飛機20倍賠付***

　　孩子：如果嫌學生平安保險保額不夠高，短期重疾險即可。國家規定，未滿10歲身故，20萬上額。

　　父母：年齡過大，買不了或者費用非常貴，還不如存銀行。可能只能買意外險和意外醫療險了，能買長期的儘量買長期。***推薦人壽的意外險、旅遊險等，年齡最高到85歲***

　　3.保險購買渠道***理賠時線上核保可能會比線下嚴***

　　最優：保險公司員工，有折扣

　　保險公司官網

　　保險公司微訊號

　　國家許可的代銷平臺：淘寶等

　　中介渠道：保險代理公司、人等

　　七、保險是我們生命中重要的保護傘——家庭後院守護者

　　保險首先應該用在自己身上，而不是為了給後人留一大筆錢;

　　排名第一的是重大疾病，所以首先是重疾險，然後才是財險、意外險;

　　保險是量力而行的行為，不要因為這個影響家庭生活質量;

　　保額：重疾保額30-50萬是適度的。意外險航空意外200萬，其他交通意外100萬就夠了;

　　這世界上沒有最完美的風險，應該根據自己的情況進行慎重選擇。

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　　本文作者： 三公子

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