概述
中國大媽瘋狂搶金,折射出老百姓既擔憂財富縮水又缺乏投資渠道的理財困境。如何擺脫投資路上的窘境,中產家庭也迫切需要為手中資金找到一個靠譜的投資渠道,確保財產安全且能保值增值。制定科學的保險理財規劃,中國大媽可輕鬆投資理財,為家庭及個人財富“增值”。
中產家庭的理財規劃 投保保險很重要
炒金如何賺錢專家免費指導銀行黃金白銀TD開戶指南銀行黃金白銀模擬交易軟體集金號桌面行情報價工具保險的一個重要功用就是保障。購買保險並不是越多越好,而是要根據自己的收入、需求乃至人生不同階段等各方面的情況作出理性的計算。家庭在日常生活中可能遭遇的風險有很多種,如何針對不同的風險選擇不同的險種?究竟哪些險種是必不可少的?哪些險種是中產家庭最需要的?
高階理財規劃師說:“在險種的選擇上,家庭也應該根據自己的經濟狀況以及需求選擇最適合自己的險種。”肖豐提出了一個險種“五分法”的概念,將家庭主要需求的險種按照重要程度、根據經濟實力分成五個層次,這種分層次的方法有點類似於馬斯洛人類需求五層次理論。
第一層次:意外傷害險
意外傷害險是指被保險人由於意外原因造成身體傷害或導致殘廢、死亡時,保險人按照約定承擔給付保險金責任的人身保險合同。相對於其它險種而言,意外傷害險的保費最便宜,保額又比較大,是一個最基礎的險種。
平安人壽的蔡歡歌說:“由於意外險的保費較低,中產家庭在購買意外險的比例應該佔全部保費的20%以上。”而高階理財規劃師肖豐則建議中產家庭購買意外傷害險的比例應該達到總保額的50%。
肖豐說:“特別是中產家庭的主要經濟支柱,一定要購買足夠多的意外險。因為意外事故是最不測的,一旦發生意外,家庭一下子就喪失了經濟來源,如果沒有足夠的保障,整個家庭的經濟就會遭受顛覆。”
購買意外險的渠道很多,既可以到保險公司購買專門的意外險,也可以參加公司團險,另外,出外旅行、乘坐交通工具的時候,都可以購買到意外險。在購買意外險險的同時,保險公司都會推薦客戶附加一個意外傷害醫療險。這樣一來,即使在意外中受傷,也能得到一定的賠付。
第二層次:醫療險、重大疾病險
醫療險是指提供病人為治病而發生的各種費用的保障,對這些費用的賠償多采用實報實銷的原則,或以就診的次數為單位給付被保人一定的補貼。一般分為住院費用型和住院津貼型。
重大疾病保險是為保障某些重大疾病給病人帶來的災難性的費用支付的風險,重大疾病保險的賠付通常以給付方式,即被保人一經確診罹患該合同所定義的重大疾病之一,立即一次性支付保險金額,以緩解重大疾病所產生的鉅額醫療費用給病人及其家庭帶來的經濟壓力。
“醫療、重大疾病險也是人人都需要的基本保障,所佔總保額的比例應該達到20%。”蔡歡歌說,中產家庭可以根據不同的情況選擇醫療險的搭配。如果家庭中有成員是公務員,住院費用全部能報銷的話,就可以將用於購買住院費用型的保費加到住院津貼型的醫療險上。
重大疾病在如今已經成為見怪不怪的疾病了,一旦中產家庭的成員得了重大疾病,如果沒有購買重疾險或者購買的額度不夠,恐怕整個家庭的經濟都會發生天翻地覆的變化,傾家蕩產也不足為奇。
第三層次:儲蓄分紅型保險
儲蓄分紅型保險是指保戶不僅可以享受一般的保險保障功能,還可以定期獲得保險公司對保險資金運作後所得利潤的分紅。具備“保障、投資、儲蓄”三位一體的功能:不僅具有一般保險的保障功能,還保證每年有與銀行利率相近的保底收益,此外還可參與保險公司的年度分紅。
肖豐說:“養老年金險的費率比起儲蓄分紅型保險要高,而且養老險要在幾十年後才能拿到錢,兩者相權,儲蓄分紅型保險其實更實惠。”也是由於這個原因,保險公司一般把儲蓄分紅型的保險跟壽險、養老保險和教育型險種相結合,在保障的同時,可以分紅獲利。
中產家庭可以拿出總保額的10%~20%用於購買儲蓄分紅型保險。
第四層次:養老年金險
養老年金保險是一種年金形式的保險,即從年輕時開始定期繳納保險費,從約定年齡開始持續、定期領取養老金的人壽保險。中產階層很多都是企業中層以上的管理人員,在退休之後,如果僅僅依靠社保,巨大的經濟落差將使原來的中產生活水平大縮水。出於這個原因,養老年金險成為了許多白領的首選。
張友凱教授說,並不是每一箇中產家庭都要購買養老險,對於一些退休後有很優厚的退休金的中產階層來說,用於購買養老險的錢還不如拿去做其它投資。
肖豐建議用於購買養老年金險的比例可以佔總保額的10%~20%。
第五層次:投資型保險
投資型保險是國內保險市場近年來出現的新險種,它兼具保險保障與投資理財雙重功能。目前市場上常見的投資型險種有投資連結保險、分紅型壽險、萬能壽險及投資型家庭財產險等。投資型保險並不適合每個人,需要在家庭收入狀況非常良好的情況下才可以考慮此類保險。這種保險比較適合那些富裕的、平時又沒時間自己操盤的中產階級。購買比例可達到總保額的5%~10%。
作為第三方理財規劃師,一般不建議客戶購買投資型保險,委託保險公司的投資畢竟屬於“二手投資”,手續費高不說,投資手段、渠道也遠遠不如專業的投資公司。