想要知道怎麼選擇貸款購車,先要知道目前貸款購車的主要途徑
貸款購車主要有三種途徑:銀行貸款、汽車金融和信用卡分期付款,每一種途徑都有自己的特點。
據介紹,信用卡汽車分期付款業務是指銀行信用卡客戶,向銀行申請並經核准,支付相應手續費後,在指定的車行購車,以後在約定期限內逐月還款。
銀行車貸與房產按揭貸款一樣,即客戶在買車時支付首付款的同時,可直接向銀行申請貸款。
汽車金融公司貸款則是客戶在購買指定汽車時,由該品牌汽車金融公司直接向客戶發放的貸款。
工具/原料
銀行貸款:不限車型,要抵押
銀行貸款的優點和不足之處顯得十分明顯。
首先,銀行貸款購車的利率,通常在銀行基準利率的基礎上上浮10%~30%。你可選擇空間大,不論購買何種品牌、何種車型,都可以申請銀行貸款,不過首付需車款的30%,貸款年限一般為3年,需繳納車價10%左右的保證金及相關手續費。
其次,銀行的稽核非常嚴格。一般需要提供不動產(如房產)作為抵押,以及包括購車人戶口本、結婚證、身份證、學歷證明、房產證影印件及居住證明、收入證明原件等檔案在內的材料。部分銀行會針對高階客戶或者高階車型網開一面,可以用汽車本身作為抵押,但相比其他車貸方式,審批的時間週期會拖得較長。最大問題就是銀行車貸這一塊也沒有充足額度,儘管辦理和放款15天足夠,但通過審批和等待放款流程下來,可能需要1-2個月甚至更長。
點評:在銀根收緊的情況下,銀行貸款的條件比較苛刻,也是所有貸款中最難的一個操作方式。
方法/步驟
信用卡分期購車:無利息,額度有限
目前不少銀行都推出了信用卡分期購車業務,比如中國建設銀行的龍卡分期購車、中國銀行的“車貸通”、招商銀行的“車購易”以及中國工商銀行的牡丹卡分期購車等業務。除此之外,部分地方城市商業銀行也有此類業務,比如漢口銀行、寧波銀行等。
信用卡購車審批快速,只需提供身份證明以及收入證明等基本資料即可,而且是沒有利息的。但是會收取一定的手續費,具體數目根據車款數額和期限的不同而不同。大體來說,持卡人可申請的信用額度為2萬-20萬元。分期主要有12個月、24個月兩種,其中分12期還款的手續費率在3%~5%之間,分24期的話,在4%~7%之間。值得注意的是,信用卡分期付款手續費是在業務辦理時一次性收取,今後客戶若想提前還款,收取的手續費不能退還。
不過,通過信用卡購車,銀行會指定車型,額度也有限定。此外,還要求購買包括車損、第三者責任險、盜搶險,不計免賠率在內的必備保險,而且信用卡的免息期一般只有50天,時間比較短。
點評:信用卡貸款在目前的汽車市場裡比較常見,用信用卡貸款的消費者也比較多。選擇用這個方式來貸款,在貸款銀行辦理一張信用卡,只要你每個月往這張卡里存入車款來還貸就可以了,確實比較方便。一些資金不足的人若有購車計劃,不如考慮此種方式。
注意事項
汽車金融:審批快,利率高
至於汽車金融,不需貸款購車者提供任何擔保,只要有固定職業和居所、穩定的收入及還款能力,個人信用良好即可,通常審批過程較短,最快可當天提車。
通過汽車金融貸款,首付一般為車款的20%~30%,最長可貸5年。利率相對較高,通常會比銀行車貸高出2%,此外還需要支付10%的手續費。選用汽車金融公司貸款,免不了要在辦車貸的4S店購買車險,而4S店的車險往往高於單獨向保險公司投保的價格。
車型方面,汽車金融公司只給自己品牌汽車提供貸款服務,可供選擇的餘地相對較小。另外,消費者如果提前還款,還要支付相當於提前還款額3%的違約金。
點評:目前眾多的汽車品牌都提供有自己的車貸服務,但利率往往要比其他的貸款方式要高。但值得關注的是,金融公司會提供不同的貸款方式供選擇,可以根據自己的經濟狀況靈活還貸。
在選擇貸款途徑時,首先要看自身的收入水平,這直接決定了還款能力;其次是收入結構,這影響了還款方式;對於現金流的需求,可以通過對首付和尾款比例的調整來滿足。
要注意的是車貸的總額度最好別超過總收入的50%。貸款購車後,除了按月償還貸款本金和利息以外,燃油、維修、停車、保險費等養車費每月至少千元左右,這是必須考慮到的,也是車貸和房貸最大的不同點。