家庭如何理財來降低購物成本

　　一個家庭積累了一定的積蓄，便需要合理的理財才能以財生財。家庭理財就是管理自己的財富，進而提高財富的效能的經濟活動。理財也就是對資本金和負債資產的科學合理的運作。通俗的來說，理財就是賺錢、省錢、花錢之道。理財就是打理錢財。那麼怎麼樣才能合理的給自己的家庭理財呢?

　　■ 公積金貸款是首選

　　一旦政策發生變化，最好的辦法就是儘量使用公積金貸款。姚媛解釋：“目前公積金貸款的利率在3.87%，月供額也較低，比七折優惠的商品房貸每月還低90元，而且現在只要夫妻雙方月繳公積金540元以上，都可以享受80萬元的最高貸款額。”

　　除了節省利息之外，公積金貸款還可以起到減輕還款負擔的作用，現在大部分單位都為員工繳納公積金，除了從工資中扣除的部分以外，單位還要將等額的現金存入員工的公積金賬戶，如果採用公積金貸款，即可用公積金賬戶的餘額衝減貸款，由此省下手中的積蓄。

　　“公積金的低利率對於很多僅僅繳納公積金，而沒有使用它的儲戶而言，就絕對不是一筆劃算的存款了，不但利率比銀行存款低20%左右，而且還難以提 取。”姚媛認為，如果不買房，這筆錢就只能繼續累積下去，直到退休的那天才能提取，公積金繳納額度越高，這筆錢待在賬戶上時間越長，也就越不划算。“買房 是短期內用好公積金存款最好的辦法。公積金專款專用，只能用來買房子，在通貨膨脹條件下，房產畢竟是一塊保值增值的資產。”姚媛建議。

　　■ 成為銀行的優質客戶

　　雖然房貸政策是由國家來制定的，但通常各家銀行在執行政策時還會有一定程度的變通，為的是吸引優質客戶而採取的一些優惠，例如利率下浮、抵押率提高等;然而對有不良信用記錄的借款人，反而會提高貸款的門檻甚至拒之門外，借款人平時一定要注意個人徵信記錄的保持。

　　“因為現在央行的徵信系統已經日趨完善，銀行在發放貸款時會更多地參看借款人的徵信記錄，在借款人看似平常的信用卡使用，往往會影響到貸款的發放。借款人平時要多注意自身在銀行的信用，儘量提高自己的信用度，尤其是有條件的客戶，儘量根據自身條件，成為銀行的優質客戶。”

　　■ 選擇合適的還款方式

　　目前各家銀行均推出了多種信貸產品，但不同的產品月還款和總利息各有差異。選擇等額本息的還款方式，借款人每月償還相同的金額便於還款及合理安排收支，這種方式比較適合收入穩定的人群。

　　而採用等額本金方式還款，雖然借款人還貸初期會感覺每月負擔較大，但隨著歸還本金的增多，利息減少的優勢就會體現出來，等額本金還款法在整個還款 期內每期還款額中的本金都相同，償還的利息逐月減少，本息合計逐月遞減。同時姚媛也提醒這種還款方式前期還款壓力較大，適合收入較高或想提前還款的人群。